وام کسب و کار ۱۴۰۵: شهرآسا، اصناف سامان و هزینه سپرده مسدود

پاسخ کوتاه: وام کسب و کار در ۱۴۰۵ برای صاحب مغازه و کسب‌وکار کوچک بیشتر از دو راه می‌آید: وام بانکی ۲۳ درصدی که مبلغش به گردش کارتخوان و معدل حساب بسته است، و وام قرض‌الحسنه‌ی اصناف با کارمزد صفر تا ۴ درصد که اول باید برایش پول در حساب بخوابانید. نرخ روی قرارداد همه‌ی هزینه نیست. اگر ۱۰ درصد وامی ۲۳ درصدی و ۴۸ ماهه تا قسط آخر مسدود بماند، هزینه‌ی واقعی سالانه از ۲۵٫۶ به ۳۰٫۷ درصد می‌رسد.

در این راهنما پنج طرح وام اصناف و وام کارتخوان را که در ۱۴۰۵ منبع دارند کنار هم می‌گذاریم، نشان می‌دهیم سپرده‌ی مسدود و معدل حساب چقدر خرج دارند، و قسط را با جریان نقد ماهانه‌ی مغازه می‌سنجیم.

این متن مشاوره‌ی مالی یا سرمایه‌گذاری شخصی نیست. مطلبی آموزشی است و هیچ بانک یا طرحی را برای گرفتن پیشنهاد نمی‌کند. شرط‌ها از گزارش‌های تا ۱۹ مهر ۱۴۰۵ آمده‌اند و بانک‌ها آن‌ها را بی خبر عوض می‌کنند. پیش از امضا، شرط‌ها و جدول اقساط را از شعبه بگیرید و برای تصمیم درباره‌ی کسب‌وکار خودتان با مشاور مالی صحبت کنید.

وام کسب و کار ۱۴۰۵ در یک نگاه

دو طرح اول و چهارم مستقیم برای کاسب‌ها تعریف شده‌اند. وام کارتخوان سامان به گردش دستگاه بسته است، و طرح مهربانی طرحی عمومی است که صاحب جواز کسب هم می‌تواند بگیرد. هیچ سامانه‌ی یکپارچه‌ای برای ثبت‌نام وام اصناف همه‌ی بانک‌ها وجود ندارد؛ درخواست هر طرح فقط از همراه‌بانک، پیشخوان اینترنتی یا شعبه‌ی همان بانک ثبت می‌شود (گزارش رسانه‌ای خبرگزاری مهر، ۴ مهر ۱۴۰۵).

هزینه‌ی پنهان وام کسب و کار: سپرده‌ی مسدود و معدل حساب

بیشتر وام‌های اصناف دو شرط کنار نرخ دارند. یکی معدل حساب است: پیش از وام باید چند ماه پولی در حساب بماند تا امتیاز ساخته شود. دیگری سپرده‌ی مسدود است: بخشی از خود وام نزد بانک می‌ماند و فقط بعد از قسط آخر آزاد می‌شود. هر دو پولی‌اند که مال شماست ولی در این مدت نمی‌توانید خرجش کنید.

سپرده‌ی مسدود قسط را عوض نمی‌کند؛ قسط کل وام را می‌دهید، ولی پول کمتری در دست دارید. برای وام ۵۰۰ میلیون تومانی با نرخ ۲۳ درصد، قسط ۱۲ ماهه ۴۷٬۰۳۸٬۱۶۱ تومان و قسط ۴۸ ماهه ۱۶٬۰۲۵٬۷۳۶ تومان است، چه سپرده‌ای مسدود شود چه نه. جدول زیر نشان می‌دهد هزینه‌ی واقعی با هر ۱۰ درصد مسدودی چقدر بالا می‌رود:

دو عدد برای هر ستون آمده. اعلامی نرخ ماهانه ضرب در ۱۲ است، همان شکلی که بانک‌ها نرخ را می‌نویسند. مرکب همان نرخ ماهانه است که دوازده بار روی هم آمده، یعنی (۱ + نرخ ماهانه)^۱۲ منهای یک؛ این همان عددی است که باید با سود سپرده یا تورم مقایسه کنید. نرخ ماهانه را از جریان واقعی پول درآورده‌ایم: پولی که دستتان می‌رسد، قسط‌ها، و سپرده‌ای که با قسط آخر برمی‌گردد. اسم این روش در ریاضی مالی «نرخ بازده داخلی (IRR)» است.

نمودار یک نکته‌ی کمتر گفته‌شده را نشان می‌دهد: هرچه وام کوتاه‌تر، اثر سپرده‌ی مسدود بیشتر. با ۳۰ درصد مسدودی، نرخ مرکب وام ۱۲ ماهه ۵۷٫۴ درصد است و وام ۴۸ ماهه ۴۸٫۲ درصد. دلیلش ساده است: در وام کوتاه، مبلغ مسدود نسبت به کل سود بزرگ‌تر است.

معدل حساب هم هزینه دارد

پولی که سه تا شش ماه در حساب جاری یا قرض‌الحسنه می‌خوابانید تا امتیاز بسازید، سودی نمی‌گیرد یا سود کمی می‌گیرد. همان پول در سپرده‌ی یک‌ساله تا سقف ۲۰٫۵ درصد سود می‌گرفت؛ سقف‌ها و طرز حسابش را در محاسبه سود سپرده نوشته‌ایم. این سود ازدست‌رفته را مثل کارمزدی که اول کار داده‌اید حساب کنید. پایین‌تر برای شهرآسا و طرح‌های قرض‌الحسنه عددش را درآورده‌ایم.

شهرآسا: وام کارتخوان بانک شهر

طرح شهرآسا مخصوص پذیرندگانی است که کارتخوان فروشگاهی یا درگاه پرداخت اینترنتی‌شان به حساب بانک شهر وصل است. اگر کارتخوانتان مال بانک دیگری است، این طرح در دسترس نیست. شرط‌ها طبق صفحه‌ی این طرح در رده (انتشار و آخرین به‌روزرسانی ۱۶ خرداد ۱۴۰۵) که با گزارش بانک اول از معرفی طرح هم می‌خواند:

• سقف: ۱۰ میلیارد تومان (۱۰۰ میلیارد ریال).
• طبقه‌ی معمولی: نرخ ۲۳ درصد و بازپرداخت تا ۴۸ ماه.
• طبقه‌ی کارآمد: تسهیلات ویژه با نرخ ۱۰، ۱۴ و ۱۸ درصد و بازپرداخت ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه.
• مبنای مبلغ: تا ۷ برابر میانگین سپرده و ۲۵ درصد میانگین ماهانه‌ی تراکنش واقعی پذیرنده.
• دوره‌ی معدل‌گیری: ۳ تا ۶ ماه؛ برای پذیرندگان آسان‌پرداخت دست‌کم یک ماه.
• تضمین: ضامن رسمی، اعتبار شغلی و اعتبارسنجی؛ بدون چک برگشتی یا بدهی معوق.
• هزینه‌های کنار: افتتاح حساب، اعتبارسنجی و هزینه‌های معمول دریافت وام.

اینکه پذیرنده در طبقه‌ی کارآمد قرار می‌گیرد یا معمولی، به کارکرد تراکنشی‌اش بستگی دارد، ولی معیار دقیق مرز دو طبقه در منابع در دسترس پیدا نشد. از شعبه‌ی بانک شهر بپرسید.

هزینه‌ی واقعی شهرآسا برای یک میلیارد تومان

نرخ ویژه ارزان‌تر است ولی مدتش کوتاه‌تر. قسط ۱۰ درصدی ۱۲ ماهه تقریباً ۲٫۷ برابر قسط ۲۳ درصدی ۴۸ ماهه است. یعنی نرخ ویژه فقط به کار مغازه‌ای می‌آید که فروش ماهانه‌اش این قسط را بی‌دردسر بدهد.

برای یک میلیارد وام چقدر معدل لازم است

متن طرح نمی‌گوید «۷ برابر سپرده» و «۲۵ درصد تراکنش» با هم جمع می‌شوند یا هر کدام سقف جدایی است. اگر جمع شوند، که برداشت ما از متن است، برای یک میلیارد تومان:

• بی سهم تراکنش: میانگین سپرده‌ی حدود ۱۴۲٫۹ میلیون تومان.
• با یک میلیارد تومان تراکنش ماهانه: حدود ۱۰۷٫۱ میلیون تومان.
• با دو میلیارد تومان تراکنش ماهانه: حدود ۷۱٫۴ میلیون تومان.

اگر ۱۴۲٫۹ میلیون را شش ماه در حسابی با سود ۵ درصد نگه دارید به‌جای سپرده‌ی ۲۰٫۵ درصدی، حدود ۱۱٫۱ میلیون تومان سود از دست می‌دهید. این را که اول کار حساب کنید، نرخ مرکب وام معمولی از ۲۵٫۵۹ به ۲۶٫۳۹ درصد می‌رسد. اثرش کم است چون وام بلند است و مبلغ وام هفت برابر سپرده.

درباره‌ی مسدود ماندن سپرده در طول وام، منابع روشن نیستند. صفحه‌ی رده «نیاز به سپرده‌ی جداگانه» و «مدت خواب سپرده ۳ ماه» را نوشته، ولی درصد مسدودی و مدتش را نه. پیش از امضا بپرسید سپرده تا قسط آخر بسته می‌ماند یا نه. اگر بماند، ردیف ۴۸ ماهه‌ی جدول بالا هزینه‌اش را نشان می‌دهد: با ۱۰ درصد، ۳۰٫۶۶ درصد مرکب.

تسهیلات ویژه‌ی اصناف بانک سامان

این طرح مستقیم برای کاسب‌های دارای پروانه تعریف شده است: فروشندگان پوشاک، لوازم خانگی، موبایل، ابزار، مصالح ساختمانی، داروخانه‌ها و صنف‌های دیگر (گزارش رسانه‌ای بانک اول، ۲۴ خرداد ۱۴۰۵). گزارش خبرگزاری مهر (۴ مهر ۱۴۰۵) جزئیات تازه‌تری دارد:

• سقف: مشتری تازه در مرحله‌ی اول تا ۵۰۰ میلیون تومان و در دوره‌ی تمدید تا یک میلیارد تومان.
• نرخ: بر اساس مصوبه‌ی بانکی زمان قرارداد.
• تضمین: یک برگ چک.
• ثبت‌نام: فرم اولیه در بخش تسهیلات ویژه‌ی اصناف پایگاه بانک سامان (sb24.ir) و تکمیل پرونده در شعبه.

مدت بازپرداخت و درصد سپرده‌ی مسدود این طرح در منابع در دسترس پیدا نشد. اگر نرخ را همان سقف ۲۳ درصد بگیریم، قسط ۵۰۰ میلیون تومان در ۱۲ ماه ۴۷٬۰۳۸٬۱۶۱، در ۲۴ ماه ۲۶٬۱۸۶٬۶۵۳ و در ۳۶ ماه ۱۹٬۳۵۴٬۸۶۱ تومان می‌شود. اگر شعبه گفت بخشی از وام مسدود می‌ماند، هزینه‌ی واقعی را از جدول سپرده‌ی مسدود بالا بخوانید.

وام دارندگان کارتخوان بانک سامان

این وام به گردش کارتخوان بسته است، نه به صنف. طبق صفحه‌ی رده (آخرین به‌روزرسانی ۵ مرداد ۱۴۰۵):

• مبلغ: متغیر، از ۵۰ میلیون تومان؛ سقف به گردش بستانکار و میانگین موجودی حساب جاری بستگی دارد.
• نرخ و مدت: ۲۳ درصد، بازپرداخت یک، دو یا سه ساله.
• شرط: دست‌کم شش ماه کار مؤثر کارتخوان و نداشتن سابقه‌ی منفی بانکی.
• تضمین: دست‌کم یک برگ چک صیادی به نام متقاضی.

برای نمونه، ۲۰۰ میلیون تومان در ۳۶ ماه قسطی ۷٬۷۴۱٬۹۴۴ تومانی دارد و ۷۸٬۷۰۹٬۹۹۵ تومان سود. صفحه‌ی رده «نیاز به سپرده‌ی جداگانه» را هم علامت زده ولی مبلغ و نسبتش را «نامشخص» نوشته است؛ این را در شعبه روشن کنید.

وام قرض‌الحسنه برای اصناف: نارون و مهربانی

وام قرض‌الحسنه سود ندارد و فقط کارمزد دارد، ولی ارزان بودنش کامل نیست. هزینه‌ی اصلی‌اش پولی است که پیش از وام در حساب قرض‌الحسنه‌ی بی‌سود می‌خوابانید.

طرح نارون بانک مهر ایران

طبق صفحه‌ی رده (آخرین به‌روزرسانی ۲۸ شهریور ۱۴۰۵): سقف برای واحد صنفی یک میلیارد تومان و برای کارکنان اصناف ۵۰۰ میلیون تومان، کارمزد صفر تا ۴ درصد به انتخاب مشتری، بازپرداخت تا ۶۰ ماه، و معدل حساب دست‌کم یک و حداکثر ۳۶ ماه. تضمین ضامن رسمی، اعتبار شغلی یا اعتبارسنجی است. درخواست از برنامه‌ی کیوبانک ثبت می‌شود (گزارش رسانه‌ای مهر، ۴ مهر ۱۴۰۵).

یک میلیارد تومان در ۶۰ ماه با کارمزد ۴ درصد قسطی ۱۸٬۴۱۶٬۵۲۲ تومانی دارد و کل کارمزد ۱۰۴٬۹۹۱٬۳۲۳ تومان می‌شود. با کارمزد ۲ درصد قسط ۱۷٬۵۲۷٬۷۶۰ و با کارمزد صفر ۱۶٬۶۶۶٬۶۶۷ تومان است. نسبت مبلغ وام به معدل حساب در منابع در دسترس نیامد؛ معمولاً کارمزد کمتر یعنی معدل بیشتر یا طولانی‌تر.

طرح مهربانی بانک ملی

طبق گزارش بانک اول (۴ مهر ۱۴۰۵): سقف ۳۰۰ میلیون تومان برای اشخاص حقیقی، کارمزد صفر، ۲ یا ۴ درصد، بازپرداخت ۶ تا ۶۰ ماه، و دوره‌ی سپرده‌گذاری یک تا ۱۲ ماه. یک ضامن معتبر لازم است و چک دیجیتال به‌عنوان وثیقه ثبت می‌شود. درخواست از سامانه و برنامه‌ی بام انجام می‌شود (baambank.ir). قسط ۳۰۰ میلیون در ۶۰ ماه با کارمزد ۴ درصد ۵٬۵۲۴٬۹۵۷ و با ۲ درصد ۵٬۲۵۸٬۳۲۸ تومان است.

کارمزد ۴ درصد واقعاً چند درصد است

یک مثال فرضی، چون نسبت دقیق را بانک‌ها اعلام نکرده‌اند: فرض کنید برای وام یک میلیارد تومانی نارون، ۵۰۰ میلیون تومان را شش ماه در حساب قرض‌الحسنه نگه دارید. همان پول در سپرده‌ی ۲۰٫۵ درصدی حدود ۵۱٫۳ میلیون تومان سود می‌گرفت. این را که حساب کنید، نرخ مرکب وام ۴ درصدی از ۴٫۰۷ به حدود ۶٫۳۵ درصد می‌رسد. هنوز خیلی ارزان‌تر از وام ۲۳ درصدی است، به شرط اینکه آن ۵۰۰ میلیون را واقعاً داشته باشید و شش ماه لازمش نداشته باشید.

کدام وام کسب و کار برای شما

graph TD
  A[چقدر و تا کی لازم دارید] --> B{کارتخوان بانک شهر دارید}
  B -->|بله| C[شهرآسا: تا ۱۰ میلیارد]
  B -->|نه| D{پول نقد برای معدل دارید}
  D -->|بله| E[قرض‌الحسنه: نارون یا مهربانی]
  D -->|نه| F{شش ماه کارتخوان سامان دارید}
  F -->|بله| G[وام کارتخوان سامان]
  F -->|نه| H[ویژه‌ی اصناف سامان]
  C --> I[قسط را با ماه کم‌فروش بسنجید]
  E --> I
  G --> I
  H --> I

نمودار بالا همین را می‌گوید، با این معیارها:

• مبلغ بزرگ و کارتخوان بانک شهر: شهرآسا تنها طرح این فهرست است که تا ۱۰ میلیارد تومان می‌رود. اگر فروشتان بالاست و در طبقه‌ی کارآمد قرار می‌گیرید، نرخ ویژه ارزان‌ترین وام بانکی این فهرست است.
• پول نقد بیکار برای چند ماه: قرض‌الحسنه، با کارمزد ۰ تا ۴ درصد، حتی با حساب سود ازدست‌رفته ارزان‌ترین است. سقفش کمتر است: ۳۰۰ میلیون تا یک میلیارد.
• نه پول نقد اضافه، نه کارتخوان بانک شهر: وام کارتخوان سامان یا تسهیلات اصناف سامان. نرخ نزدیک ۲۳ درصد است و درصد سپرده‌ی مسدود را باید پیش از امضا بدانید.
• نیاز کوتاه چندماهه: وام ۴۸ ماهه برای کمبود سه ماهه‌ی سرمایه در گردش، سود چهار ساله روی دستتان می‌گذارد. کوتاه‌ترین مدتی را بگیرید که قسطش را می‌توانید بدهید.

اندازه‌ی وام را از جریان نقد ماهانه دربیاورید

بانک مبلغ را از معدل و گردش حساب حساب می‌کند، نه از توان پرداخت شما. پس سقفی که بانک می‌دهد ممکن است از قسطی که مغازه می‌تواند بدهد بیشتر باشد. این چهار گام را بروید:

1. خالص نقد ماهانه را پیدا کنید: پولی که بعد از خرید جنس، اجاره، حقوق، قبض‌ها و برداشت شخصی خودتان می‌ماند. برای شش تا دوازده ماه گذشته.
2. ماه بد را بردارید، نه میانگین را: قسط در ماه کم‌فروش هم باید پرداخت شود.
3. حاشیه‌ی امن بگذارید: خالص نقد ماه بد را بر نسبت پوشش بدهی (Debt Service Coverage Ratio) تقسیم کنید. ما با ۱٫۵ حساب کرده‌ایم؛ عدد رسمی بانک‌های ایران در منابع در دسترس پیدا نشد.
4. قسط مجاز را به مبلغ وام برگردانید: با ماشین‌حساب پایین، مبلغ را آن‌قدر عوض کنید تا قسط به سقفتان برسد.

مثال فرضی: مغازه‌ای در کم‌فروش‌ترین ماه سال ۴۵ میلیون تومان خالص نقد دارد. با نسبت ۱٫۵، قسط مجاز ۳۰ میلیون تومان است. با این قسط، وام ۲۳ درصدی ۴۸ ماهه تا حدود ۹۳۶ میلیون تومان قابل پرداخت است، وام ۲۳ درصدی ۱۲ ماهه فقط تا حدود ۳۱۹ میلیون، و وام قرض‌الحسنه‌ی ۴ درصدی ۶۰ ماهه تا حدود ۱٫۶۳ میلیارد تومان. با نسبت محتاط‌تر ۲، قسط مجاز ۲۲٫۵ میلیون و سقف وام ۴۸ ماهه حدود ۷۰۲ میلیون تومان می‌شود.

ماشین‌حساب بالا قسط و سود کل را می‌دهد ولی سپرده‌ی مسدود، کارمزد پرونده و سود ازدست‌رفته‌ی معدل را حساب نمی‌کند. برای آن‌ها از جدول‌های همین صفحه استفاده کنید. فرمول قسط و طرز سنجیدنش با ماشین‌حساب گوشی را در محاسبه قسط وام قدم به قدم نوشته‌ایم.

گام اول، یعنی دانستن خالص نقد واقعی هر ماه، بدون ثبت روزانه‌ی دخل و خرج تقریباً ممکن نیست؛ حدس صاحب مغازه معمولاً از دفتر خوش‌بینانه‌تر است. محاسب ۳۶۵ برای همین ثبت روزانه ساخته شده تا گزارش جریان نقد ماه به ماه جلوی چشمتان باشد.

نرخ واقعی در تورم بالا

تورم نقطه به نقطه‌ی شهریور ۱۴۰۵ طبق مرکز آمار ۸۹٫۸ درصد و طبق بانک مرکزی ۸۳٫۸ درصد بود (جزئیات در تورم نقطه به نقطه). با فرمول فیشر، نرخ واقعی وام ۲۵٫۶ درصدی مرکب در برابر تورم ۸۹٫۸ درصد حدود منفی ۳۳٫۸ درصد است. یعنی قسط‌های ثابت با گذشت زمان سبک‌تر می‌شوند، ولی فقط اگر فروش و قیمت جنس شما هم پابه‌پای تورم بالا برود. اگر فروشتان ثابت بماند، قسط از درآمد واقعی سنگین‌تر می‌شود، نه سبک‌تر.

تله‌های رایج وام اصناف

از ۹ خرداد ۱۴۰۵ همه‌ی محدودیت‌های چک برگشتی دوباره اعمال می‌شوند و دارنده‌ی چک برگشتی رفع‌سوءاثرنشده از تسهیلات بانکی محروم است (گزارش رسانه‌ای نبض بورس، ۹ خرداد ۱۴۰۵). پیش از درخواست، وضعیت چک‌هایتان را استعلام کنید.

پیش از امضای وام کسب و کار بپرسید

• درصد سپرده‌ی مسدود و اینکه تا قسط آخر بسته می‌ماند یا زودتر آزاد می‌شود؛ و آیا سودی می‌گیرد.
• نسبت وام به معدل و طول دوره‌ی معدل‌گیری.
• نرخ دقیق، مدت و جدول اقساط رسمی؛ قسط را با ماشین‌حساب همین صفحه بسنجید.
• همه‌ی هزینه‌های اول کار: افتتاح حساب، اعتبارسنجی، پرونده و بیمه.
• جریمه‌ی دیرکرد و از چند روز تأخیر حساب می‌شود.
• شرط تسویه‌ی زودتر و بخشیدن سود ماه‌های باقی‌مانده.
• معیار طبقه‌ی کارآمد در شهرآسا، اگر کارتخوان بانک شهر دارید.

این مقاله بخشی از یک مجموعه است. وام‌های مسکن را در وام مسکن ۱۴۰۵ و اعتبار خرید قسطی را در وام خرید کالا بررسی کرده‌ایم.

پرسش‌های متداول

بهترین وام کسب و کار در ۱۴۰۵ کدام است؟

بهترین برای همه وجود ندارد. با پول نقد بیکار، قرض‌الحسنه (نارون یا مهربانی) ارزان‌ترین است. با کارتخوان بانک شهر و مبلغ بزرگ، شهرآسا تا ۱۰ میلیارد تومان می‌رود. معیار اصلی هزینه‌ی واقعی و قسطی است که در ماه کم‌فروش می‌توانید بدهید.

وام شهرآسا بانک شهر چه شرایطی دارد؟

مخصوص دارندگان کارتخوان و درگاه بانک شهر است: سقف ۱۰ میلیارد تومان، نرخ ۲۳ درصد تا ۴۸ ماه، و برای طبقه‌ی کارآمد نرخ ۱۰، ۱۴ و ۱۸ درصد با ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماه. مبلغ تا ۷ برابر میانگین سپرده و ۲۵ درصد میانگین تراکنش ماهانه است، با معدل سه تا شش ماهه.

وام اصناف بانک سامان چقدر است؟

طبق گزارش ۴ مهر ۱۴۰۵، مشتری تازه تا ۵۰۰ میلیون تومان و در تمدید تا یک میلیارد تومان، با یک برگ چک. نرخ بر اساس مصوبه‌ی روز قرارداد است. مدت و درصد مسدودی در منابع نیامد؛ از شعبه بپرسید.

وام با کارتخوان چطور محاسبه می‌شود؟

مبلغ از گردش و میانگین موجودی حسابی که کارتخوان به آن وصل است درمی‌آید. در شهرآسا تا ۷ برابر میانگین سپرده و ۲۵ درصد تراکنش ماهانه؛ در وام کارتخوان سامان به گردش بستانکار و میانگین حساب جاری، با دست‌کم شش ماه کار دستگاه.

سپرده‌ی مسدود چقدر هزینه‌ی وام را بالا می‌برد؟

برای وام ۲۳ درصدی ۴۸ ماهه، ۱۰ درصد مسدودی نرخ مرکب را از ۲۵٫۶ به ۳۰٫۷ درصد و ۳۰ درصد مسدودی به ۴۸٫۲ درصد می‌رساند. در وام ۱۲ ماهه اثرش بیشتر است: ۳۰ درصد مسدودی به ۵۷٫۴ درصد.

وام قرض‌الحسنه اصناف واقعاً بی‌هزینه است؟

نه. کارمزد صفر تا ۴ درصد دارد و پولی که برای معدل می‌خوابانید سود سپرده را از دست می‌دهد. در یک مثال فرضی، با نگه داشتن نصف مبلغ وام برای شش ماه، وام ۴ درصدی حدود ۶٫۳۵ درصد مرکب تمام می‌شود.

چقدر وام بگیرم که قسطش را بتوانم بدهم؟

خالص نقد کم‌فروش‌ترین ماه را بر ۱٫۵ تقسیم کنید تا سقف قسط درآید، بعد آن را با ماشین‌حساب به مبلغ وام برگردانید. با ۴۵ میلیون خالص نقد، قسط مجاز ۳۰ میلیون و وام ۲۳ درصدی ۴۸ ماهه حدود ۹۳۶ میلیون تومان است.

منابع

• رده، «وام طرح شهرآسا بانک شهر» (انتشار و به‌روزرسانی ۱۶ خرداد ۱۴۰۵، بازخوانی ۱۹ مهر ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• بانک اول، «وام ۱۰ میلیاردی با دستگاه کارتخوان» به نقل از روابط عمومی بانک شهر (۱۴۰۵؛ روز انتشار را نتوانستیم ببینیم)، گزارش رسانه‌ای
• خبرگزاری مهر، «وام اصناف با جواز کسب؛ مبلغ، سود و سامانه ثبت نام» (۴ مهر ۱۴۰۵)، رپورتاژ آگهی، گزارش رسانه‌ای
• بانک اول، «همه‌ی طرح‌های وام بانک سامان» (۲۴ خرداد ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• رده، «تسهیلات ویژه دارندگان دستگاه کارتخوان بانک سامان» (به‌روزرسانی ۵ مرداد ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• رده، «وام طرح نارون بانک مهر ایران» (به‌روزرسانی ۲۸ شهریور ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• بانک اول، «شرایط دریافت وام ۳۰۰ میلیون تومانی بانک ملی در مهر» (۴ مهر ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• نبض بورس، «مهلت حمایتی چک تمام شد» (۹ خرداد ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
• مصوبه‌ی شورای پول و اعتبار درباره‌ی سقف نرخ سود تسهیلات، ابلاغ بانک مرکزی (۱۰ بهمن ۱۴۰۱)
• تورم شهریور ۱۴۰۵: مرکز آمار ایران؛ و گفته‌ی رئیس کل بانک مرکزی به نقل بانک اول (مهر ۱۴۰۵)
• همه‌ی قسط‌ها، سودها، نرخ‌های مؤثر و مثال‌های فرضی: محاسبه‌ی خود ما با فرمول اقساط مساوی و نرخ بازده داخلی، ۱۹ مهر ۱۴۰۵