پاسخ کوتاه: وام خرید کالا در دیجیپی، اسنپپی، ازکیوام و دیجیشهر همه با سود ۲۳ درصد قسط‌بندی میشود و برای ۱۰۰ میلیون تومان در ۱۲ ماه قسطی یکسان دارد: ۹٬۴۰۷٬۶۳۲ تومان. هزینه‌ی واقعی را چیز دیگری تعیین می‌کند: پولی که پیش از خرید کم میشود، یعنی حق اشتراک یا اختلاف قیمت نقد و قسط. با همین یک تفاوت، نرخ مؤثر سالانه از حدود ۴۵ درصد تا ۵۶ درصد پخش است، تقریباً دو برابر وام بانکی بی‌کسر. والگلد طلا را قسطی و بی‌سود می‌فروشد، ولی درصد کارمزدش منتشر نشده است.
این مقایسه اعتبار خرید اقساطی پنج سرویس را با یک روش حساب می‌کند، می‌گوید هر کدام به کار چه کسی می‌آید، و روش حساب را یاد می‌دهد تا پیشنهاد تازه را خودتان بسنجید. شرطها تا ۱۹ مهر ۱۴۰۵ سنجیده شده‌اند و زود عوض میشوند.
این متن مشاوره‌ی مالی یا سرمایه‌گذاری شخصی نیست. مطلبی آموزشی است و عددهایش برآوردند. ما هیچ‌کدام از این سرویس‌ها را به شما پیشنهاد نمی‌کنیم؛ هزینه و شرطها را مقایسه می‌کنیم. پیش از امضای قرارداد، مبلغ اشتراک و جدول اقساط را در خود برنامه ببینید و برای تصمیم درباره‌ی وضع مالی خودتان با یک مشاور مالی صحبت کنید.
مقایسه وام خرید کالا در یک جدول
جدول اول شرط‌های اصلی هر سرویس است، از صفحه‌ی همان سرویس در سایت رده که ۱۹ مهر ۱۴۰۵ به‌روز شده، و برای والگلد از صفحه‌ی خود والگلد.
| سرویس | سقف و مدت | هزینه‌ی اول کار | نرخ مؤثر اعلامی رده |
|---|---|---|---|
| دیجیپی (دیجی‌کالا) | ۲۰۰ میلیون، فقط ۱۲ ماه | حق اشتراک، نقد و پیش از خرید | ۵۴٫۶۹٪ (۵۰ میلیون، ۱۲ ماه) |
| اسنپپی | ۲۰۰ میلیون، ۱۲ تا ۲۴ ماه | حق اشتراک؛ ۲۹ میلیون برای ۲۰۰ میلیون در ۱۸ ماه | ۴۵٫۰۸۸٪ (۲۰۰ میلیون، ۱۸ ماه) |
| ازکیوام | ۳۰۰ میلیون، ۶ تا ۲۴ ماه | اختلاف قیمت نقد و قسط کالا | ۵۵٫۹۳٪ (۵۰ میلیون، ۱۲ ماه) |
| دیجیشهر | ۴۰۰ میلیون، ۱۲ تا ۶۰ ماه | اختلاف قیمت نقد و قسط، از اعتبار کم میشود | ۴۵٫۱۹۷٪ (۵۰ میلیون، ۱۲ ماه) |
| والگلد (طلای قسطی) | ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون، ۳ یا ۶ یا ۱۲ ماه | حق سرویس و کارمزد؛ درصدش منتشر نشده | منتشر نشده |
سود اقساط در چهار سرویس اول ۲۳ درصد است، همان سقف وام بانکی. در والگلد قسط‌ها با قیمت روز خرید و بی‌سود حساب میشوند؛ نرخ ۲۳ درصد فقط وقتی به کار می‌رود که خرید قسطی لغو شود.
عددهای ستون آخر را هر سرویس روی مبنای خودش داده است و کنار هم گذاشتنشان منصفانه نیست. پس همه را روی یک مبنا حساب کردیم: اعتبار ۱۰۰ میلیون تومانی، ۱۲ ماهه، سود ۲۳ درصد.
| سرویس | پولی که دستتان می‌رسد | نرخ مؤثر اعلامی | نرخ مؤثر مرکب |
|---|---|---|---|
| وام بانکی بی‌کسر (برای مقایسه) | ۱۰۰ میلیون | ۲۳٫۰٪ | ۲۵٫۶٪ |
| دیجیشهر، کسر ۱۰٫۵٪ | ۸۹٫۵ میلیون | ۴۵٫۲٪ | ۵۵٫۸٪ |
| اسنپپی، اشتراک با تخفیف ۲۰٪ | ۸۹٫۴۴ میلیون | ۴۵٫۳٪ | ۵۶٫۱٪ |
| اسنپپی، اشتراک بی‌تخفیف | ۸۶٫۸ میلیون | ۵۱٫۵٪ | ۶۵٫۶٪ |
| دیجیپی، اشتراک ۱۴٫۵٪ | ۸۵٫۵ میلیون | ۵۴٫۷٪ | ۷۰٫۷٪ |
| ازکیوام، اختلاف قیمت حدود ۱۵٪ | ۸۵ میلیون | ۵۵٫۹٪ | ۷۲٫۸٪ |
قسط همه‌ی ردیف‌ها ۹٬۴۰۷٬۶۳۲ تومان و جمع اقساط ۱۱۲٬۸۹۱٬۵۸۶ تومان است. مبلغ اشتراک ۱۰۰ میلیونی اسنپپی (۱۳٫۲ میلیون، و ۱۰٫۵۶ میلیون با تخفیف) و دیجیپی (۱۴٫۵ میلیون) و فاصله‌ی قیمت ازکیوام (حدود ۱۵ میلیون) از گزارش اقتصادآنلاین در ۱۶ خرداد ۱۴۰۵ است. برای دیجیشهر، کسر ۱۰٫۵ درصدی را از مثال ۵۰ میلیونی رده برداشتیم و فرض کردیم برای ۱۰۰ میلیون هم همان نسبت است.
قسط یکسان، هزینه‌ی متفاوت
اصل این مقایسه یک جمله است: قسط یکسان یعنی بدهی یکسان، نه هزینه‌ی یکسان. همه‌ی ردیف‌های جدول بالا ماهی ۹٬۴۰۷٬۶۳۲ تومان قسط دارند، چون همه روی ۱۰۰ میلیون تومان با سود ۲۳ درصد حساب میشوند. ولی یکی ۸۹٫۵ میلیون تومان کالا به شما می‌دهد و دیگری ۸۵ میلیون.
وقتی ۱۴٫۵ میلیون تومان از اول کم میشود، قسط ۱۰۰ میلیون را برای ۸۵٫۵ میلیون می‌دهید. سود ۲۳ درصد روی کاغذ می‌ماند، ولی هزینه‌ی پولی که واقعاً خرج کرده‌اید به ۵۴٫۷ درصد در سال می‌رسد.
دو نرخ مؤثر: اعلامی و مرکب
- نرخ مؤثر اعلامی: نرخ ماهانه ضرب در ۱۲. سرویس‌ها و سایت رده همین را منتشر می‌کنند، پس برای مقایسه با عددهای آن‌ها این را ببینید.
- نرخ مؤثر مرکب: (۱ + نرخ ماهانه)۱۲ − ۱. اثر سود روی سود را هم دارد و برای مقایسه با سود سپرده یا تورم درست‌تر است.
ترتیب گزینه‌ها در هر دو یکی است؛ فقط دو عدد از دو نوع را کنار هم نگذارید.
آزمون روش
روش ما هر چهار نرخ منتشرشده‌ی رده را دقیق بازساخت: دیجیپی ۵۴٫۷۰ (رده ۵۴٫۶۹)، ازکیوام ۵۵٫۹۳ (رده ۵۵٫۹۳)، دیجیشهر ۴۵٫۲۰ (رده ۴۵٫۱۹۷) و اسنپپی ۴۵٫۰۹ درصد (رده ۴۵٫۰۸۸). پس اگر عدد ما با عدد دیگری فرق داشت، فرق از ورودی است نه از روش.
نرخ مؤثر را خودتان حساب کنید
پیشنهاد تازه که رسید، این سه گام را بروید. فرمول قسط و طرز کارش را در راهنمای محاسبه قسط وام کامل نوشته‌ایم؛ این‌جا فقط چیزی را اضافه می‌کنیم که آن‌جا نیست: پول کم‌شده‌ی اول کار.
گام ۱: قسط را با کل اعتبار حساب کنید
چه کنید: مبلغ اعتبار، نرخ ۲۳ و شمار قسط را در ماشین‌حساب زیر بنویسید.
چه می‌بینید: برای اعتبار ۳۰ میلیونی دیجیپی در ۱۲ ماه، قسط ۲٬۸۲۲٬۲۹۰ تومان و جمع اقساط ۳۳٬۸۶۷٬۴۷۶ تومان.
ابزار برآورد
ماشین‌حساب قسط وام
مبلغ وام، نرخ سود سالانه و شمار قسط‌ها را بنویسید؛ قسط ماهانه، جمع اقساط و سود کل همان لحظه حساب میشود. رقم فارسی و انگلیسی هر دو پذیرفته است و جداکننده‌ی هزارگان را خودتان لازم نیست بگذارید.
این عدد فقط برآورد است. قسط قطعی را قرارداد بانک می‌گوید. کارمزد جدا، بیمه، سپرده‌ی بلوکه، دوره‌ی تنفس و گرد کردن بانک این‌جا حساب نشده‌اند و هزینه‌ی واقعی وام را بالاتر می‌برند.
همه‌چیز روی همین مرورگر حساب میشود؛ هیچ عددی به جایی فرستاده یا ذخیره نمی‌شود.
نتیجه‌ی برآورد
سه قسط اول: چقدرش اصل است و چقدرش سود
| قسط | سهم سود | سهم اصل | مانده‌ی بدهی |
|---|
در روش اقساط مساوی، سود هر ماه روی مانده‌ی بدهی حساب میشود؛ پس قسط‌های اول بیشتر سودند و قسط‌های آخر بیشتر اصل.
این ماشین‌حساب اشتراک و کارمزد اول کار را حساب نمی‌کند. فقط قسط و سود را می‌دهد؛ گام ۲ و ۳ را خودتان بروید.
گام ۲: پولی را که واقعاً دستتان می‌رسد پیدا کنید
چه کنید: هر چه پیش از خرید کم میشود را از اعتبار کم کنید: اشتراک، کارمزد، و اختلاف قیمت قسطی با قیمت نقد همان کالا.
چه می‌بینید: ۳۰ میلیون منهای اشتراک ۴٫۳۵ میلیونی (۱۴٫۵ درصد) میشود ۲۵٫۶۵ میلیون تومان.
اگر نه: اگر سرویس اشتراک نمی‌گیرد، قیمت قسطی کالا را با قیمت نقد همان کالا در فروشگاه دیگری مقایسه کنید. فاصله‌ی این دو همان کسر پنهان است.
گام ۳: کسر را در جدول آماده پیدا کنید
چه کنید: درصد کسر را حساب کنید (کسر تقسیم بر اعتبار) و در جدول زیر ببینید.
چه می‌بینید: ۴٫۳۵ ÷ ۳۰ = ۱۴٫۵ درصد، یعنی نرخ مؤثر اعلامی ۵۴٫۷ درصد. هزینه‌ی کل هم ۸٬۲۱۷٬۴۷۶ تومان است: جمع اقساط منهای پولی که گرفته‌اید.
این جدول برای اعتبار ۱۲ ماهه با سود ۲۳ درصد است:
| کسر اول کار | نرخ مؤثر اعلامی | نرخ مؤثر مرکب |
|---|---|---|
| هیچ | ۲۳٫۰٪ | ۲۵٫۶٪ |
| ۵٪ | ۳۳٫۱٪ | ۳۸٫۶٪ |
| ۱۰٪ | ۴۴٫۱٪ | ۵۴٫۱٪ |
| ۱۵٪ | ۵۵٫۹٪ | ۷۲٫۸٪ |
| ۲۰٪ | ۶۸٫۹٪ | ۹۵٫۴٪ |
یک قاعده‌ی سرانگشتی از همین جدول: در اعتبار ۱۲ ماهه، هر ۵ درصد کسر اول کار حدود ۱۰ تا ۱۳ واحد به نرخ مؤثر سالانه اضافه می‌کند. در مدت بلندتر اثرش کمتر است، چون کسر روی ماه‌های بیشتری پخش میشود.
هر سرویس جدا
دیجیپی (اعتبار دیجی‌کالا)
دیجیپی تا ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار می‌دهد، با سود ۲۳ درصد و فقط ۱۲ قسط. ضمانتش چک صیادی بنفش یا سفته است و چک می‌تواند به نام یکی از اعضای خانواده باشد. اعتبار در کیف پول دیجیپی می‌نشیند و بیشتر برای خرید از دیجی‌کالا است.
هزینه‌ی اول کار حق اشتراک است که نقد و پیش از خرید گرفته میشود. مجله‌ی دیجی‌کالا خودش نوشته این اشتراک «همان کارمزد دریافت وام» است. پس آن را جزو هزینه‌ی وام حساب کنید، نه خدمتی جدا. اقتصادآنلاین (۱۶ خرداد ۱۴۰۵) اشتراک اعتبار ۱۰۰ میلیونی را ۱۴٫۵ میلیون تومان نوشته و نرخ ۵۴٫۶۹ درصدی رده (۱۹ مهر ۱۴۰۵) هم با همین ۱۴٫۵ درصد درمی‌آید. جدول رسمی قیمت اشتراک هر سطح در منابع در دسترس پیدا نشد؛ مبلغ دقیق را در مرحله‌ی آخر درخواست، پیش از پرداخت، می‌بینید.
چون اشتراک نسبت ثابتی از اعتبار است، نرخ مؤثر در همه‌ی سطح‌ها یکی است. اعتبار بیشتر ارزان‌تر نمی‌شود؛ فقط قسط بزرگ‌تری دارد. اعتبار ۲۰۰ میلیونی قسطی ۱۸٬۸۱۵٬۲۶۴ تومانی دارد (رده آن را ۱۸٬۸۱۵٬۳۰۰ گرد کرده است).
اسنپپی
اعتبار بانکی اسنپپی تا ۲۰۰ میلیون تومان است، با سود ۲۳ درصد و ۱۲ تا ۲۴ قسط، و با یک چک صیادی بنفش به نام خودتان، بی ضامن. اعتبار را در همه‌ی فروشگاههای حضوری و اینترنتی طرف قرارداد اسنپپی می‌توانید خرج کنید.
هزینه‌ی اول کار اشتراک است و سطحش سقف و مدت اعتبار را تعیین می‌کند. رده (۱۹ مهر ۱۴۰۵) می‌نویسد برای ۲۰۰ میلیون در ۱۸ ماه اشتراک «آمیتیست ۳» لازم است که «در حال حاضر با تخفیف ویژه» ۲۹ میلیون تومان است. این یعنی ۱۴٫۵ درصد اعتبار، با قسط ۱۳٬۲۴۲٬۸۷۶ تومان و نرخ مؤثر اعلامی ۴۵٫۱ درصد. نرخ این ردیف از ردیف ۱۲ ماهه‌ی دیجیپی با همان ۱۴٫۵ درصد کسر کمتر است، چون کسر روی ۱۸ ماه پخش شده است.
چند قاعده‌ی اشتراک اسنپپی که رده نقل کرده: بعد از گرفتن اعتبار لغو نمی‌شود، ۱۲ ماه بعد منقضی میشود، و با هر اشتراک فقط یک بار اعتبار بانکی می‌گیرید. سن متقاضی باید بین ۱۸ و ۷۰ سال باشد.
اسنپپی دو اعتبار کوتاه‌تر هم دارد که سایت خودش آن‌ها را «بدون سود و کارمزد» معرفی می‌کند: خرید چهارقسطه از ۲ تا ۵۰ میلیون تومان (۲۵ درصد اول کار و سه قسط برابر) و اعتبار ماهانه تا ۵ میلیون تومان که تا پنجم ماه بعد تسویه میشود. این دو وام خرید کالا به معنای این مقاله نیستند، ولی برای خرید کوچک ارزان‌ترند.
ازکیوام
ازکیوام تا ۳۰۰ میلیون تومان اعتبار بلندمدت می‌دهد، با سود ۲۳ درصد و ۶ تا ۲۴ قسط. تا ۱۰۰ میلیون فقط چک صیادی به نام خودتان لازم است و بالاتر از آن مدارک شغلی هم می‌خواهد. اعتبارسنجی حدود ۱۵ هزار تومان هزینه دارد و اعتبار فقط در فروشگاههای طرف قرارداد خرج میشود و نقد نمی‌شود.
ازکیوام حق اشتراک ندارد. رده هزینه‌اش را سه بخش نوشته است: اعتبارسنجی، سود بانکی، و تفاوت قیمت خرید نقدی و اقساطی. همین بخش سوم کسر پنهان است. اقتصادآنلاین آن را حدود ۱۵ میلیون تومان روی خرید ۱۰۰ میلیونی برآورد کرده و با همین ۱۵ درصد، نرخ ۵۵٫۹۳ درصدی رده دقیق درمی‌آید.
چون کسر داخل قیمت کالاست، در هیچ رسیدی جدا دیده نمی‌شود. تنها راه دیدنش این است که قیمت قسطی کالا را کنار قیمت نقد همان کالا در فروشگاهی دیگر بگذارید. برای ۳۰۰ میلیون در ۲۴ ماه، رده قسط را ۱۵٬۷۱۱٬۹۹۲ تومان نوشته است؛ با کسر ۱۵ درصد، نرخ مؤثر اعلامی این ردیف ۴۰٫۸ درصد میشود.
دیجیشهر
دیجیشهر وام خرید کالای بانک شهر است. سقفش امروز تا ۴۰۰ میلیون تومان است (سایت دیجیشهر و رده، ۱۹ مهر ۱۴۰۵)، با سود ۲۳ درصد و ۱۲ تا ۶۰ قسط. تا ۲۷۰ میلیون یک چک (از خودتان یا ضامن) کافی است؛ تا ۴۰۰ میلیون چک خودتان به‌اضافه‌ی چک ضامن، یا گواهی کسر از حقوق. حساب در بانک شهر لازم است، سن باید بالای ۱۸ و زیر ۶۵ سال باشد و اعتبارسنجی رایگان است.
هزینه‌ی اول کار را دیجیشهر «مابه‌التفاوت خرید نقدی و اقساطی» می‌نامد و آن را از اعتبار کم می‌کند؛ باقی‌اش در کیف پول فروشگاه شارژ میشود. رده دو مثال داده است: ۵٫۲۵ میلیون تومان برای ۵۰ میلیون در ۱۲ ماه (۱۰٫۵ درصد)، و ۱۰۶ میلیون تومان برای ۴۰۰ میلیون در ۶۰ ماه (۲۶٫۵ درصد). یعنی کسر با مدت بزرگ میشود.
در مثال ۶۰ ماهه، ۲۹۴ میلیون تومان کالا می‌گیرید و ۶۰ قسط ۱۱٬۲۷۶٬۱۸۸ تومانی می‌دهید؛ جمعاً ۶۷۶٫۶ میلیون تومان. نرخ مؤثر اعلامی این ردیف ۳۹٫۴ درصد است. نرخ سالانه پایین‌تر از ۱۲ ماهه است، ولی هزینه‌ی کل ۶۰ ماهه ۳۸۲٫۶ میلیون تومان است، بیشتر از خود کالا.
والگلد (خرید قسطی طلا)
والگلد وام نمی‌دهد؛ طلای آب‌شده را قسطی می‌فروشد. از ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان، در ۳ یا ۶ یا ۱۲ قسط. قیمت طلا در روز خرید قفل میشود و اگر طلا گران یا ارزان شود، قسط عوض نمی‌شود. ضامن و چک نمی‌خواهد؛ خود طلا تا قسط آخر نزد والگلد وثیقه می‌ماند و بعد از آن به دستتان می‌رسد.
به گفتهی صفحه‌ی خود والگلد، اقساط سود ندارد. نرخ سالانه‌ی ۲۳ درصد فقط وقتی حساب میشود که خرید لغو شود، آن هم تا موعد قسط بعدی. هزینه‌ی اول کار «حق سرویس و کارمزد» است که در ابتدای خرید گرفته میشود، ولی درصدش در منابع در دسترس پیدا نشد. عدد دقیق را پیش از تأیید خرید در برنامه‌ی والگلد ببینید یا از پشتیبانی‌اش بپرسید.
بعضی ماشین‌حساب‌های اینترنتی روی قسط والگلد هم سود ۲۳ درصد می‌گذارند؛ صفحه‌ی خود والگلد این را نمی‌گوید. چون کارمزد معلوم نیست، به‌جای یک عدد، سه حالت فرضی را برای ۱۰۰ میلیون در ۱۲ ماه حساب کردیم:
| کارمزد فرضی | قسط ماهانه (تومان) | نرخ مؤثر اعلامی |
|---|---|---|
| ۵٪ | ۸٬۳۳۳٬۳۳۳ | ۹٫۶٪ |
| ۱۰٪ | ۸٬۳۳۳٬۳۳۳ | ۱۹٫۹٪ |
| ۱۴٪ | ۸٬۳۳۳٬۳۳۳ | ۲۸٫۸٪ |
اگر با همان کارمزد ۱۴ درصد، سود ۲۳ درصد را هم روی قسط بگذاریم، قسط ۹٬۴۰۷٬۶۳۲ تومان و نرخ ۵۳٫۵ درصد درمی‌آید؛ یعنی خطای یک فرض، نرخ را تقریباً دو برابر نشان می‌دهد.
نرخ والگلد را با وام نقدی مقایسه نکنید: این هزینه‌ی خرید قسطی طلا در برابر خرید نقد همان طلا در همان روز است، و پولی به دستتان نمی‌رسد. برای رسیدن به پول باید طلا را بفروشید و اختلاف قیمت خرید و فروش لحظه‌ای را بپردازید. اگر خود طلا را می‌خواهید، راه‌های دیگرش را در راهنمای صندوق طلا مقایسه کرده‌ایم.
کدام برای شما
هیچ‌کدام «بهترین» نیست. انتخاب به چهار چیز بستگی دارد: چه می‌خرید، از کجا، چقدر، و قسط ماهانه‌تان تا کجا جا دارد.
graph TD A[کالای مشخصی لازم دارید؟] -->|نه، پول نقد می‌خواهید| X[وام خرید کالا به کارتان نمی‌آید] A -->|بله| B[مبلغ زیر ۵۰ میلیون است؟] B -->|بله| C[چهارقسطه‌ی بی‌سود را اول ببینید] B -->|نه| D[قسط ۱۲ ماهه جا میشود؟] D -->|بله| E[کسر اول کار را مقایسه کنید] D -->|نه| F[مدت بلندتر: اسنپپی، ازکیوام، دیجیشهر] F --> G[هزینه‌ی کل را هم ببینید، نه فقط نرخ] A -->|طلا| H[والگلد: کارمزد را بپرسید]
خلاصه‌ی نمودار: برای پول نقد، وام خرید کالا نه؛ زیر ۵۰ میلیون، اول چهارقسطه‌های بی‌سود؛ اگر قسط ۱۲ ماهه جا میشود، مقایسه‌ی کسر اول کار؛ و برای مدت بلندتر، هزینه‌ی کل کنار نرخ.
| اگر | به این نگاه کنید | چرا |
|---|---|---|
| خریدتان از دیجی‌کالا است و ۱۲ ماه بس است | دیجیپی | کالای زیاد در یک فروشگاه؛ ولی کسر اول کار از بیشترهاست |
| از فروشگاههای حضوری و چند فروشگاه مختلف می‌خرید | اسنپپی | شبکه‌ی فروشگاه گسترده و مدت تا ۲۴ ماه |
| کالای مشخصی در فروشگاههای طرف قرارداد ازکیوام هست | ازکیوام | اشتراک ندارد؛ فقط قیمت قسطی را با قیمت نقد بسنجید |
| مبلغ بالا و قسط کوچک می‌خواهید | دیجیشهر | سقف ۴۰۰ میلیون و تا ۶۰ ماه؛ ولی کسر با مدت بزرگ میشود |
| می‌خواهید طلا بخرید، نه کالا | والگلد | قسط بی‌سود و قیمت قفل‌شده؛ کارمزد را پیش از خرید ببینید |
| کالا در دسترس نقد هم هست و پولش را دارید | هیچ‌کدام | کسر ۱۰ تا ۱۵ درصدی را نمی‌پردازید |
یک معیار دیگر هم مهم است: کالایی که قسطی می‌خرید بعد از یک سال چقدر می‌ارزد؟ تورم سالانه‌ی شهریور ۱۴۰۵ به گزارش مرکز آمار ۷۳٫۶ درصد بود (جزئیاتش در راهنمای تورم نقطه به نقطه). قسط ثابت در چنین تورمی هر ماه سبک‌تر میشود. ولی این فقط وقتی به سودتان است که خود کالا لازم باشد و قیمتش هم با تورم بالا برود. گوشی و لباس و خرید روزمره ارزششان پایین می‌آید؛ قسطشان نه.
تله‌های رایج خرید قسطی
| تله | چرا گران تمام میشود | چه کنید |
|---|---|---|
| مقایسه با قسط | قسط ۱۰۰ میلیون در هر چهار سرویس یکی است؛ پولی که دستتان می‌رسد نه | پول خالص را مقایسه کنید |
| اشتراک را جدا از وام دیدن | اشتراک کارمزد وام است و نرخ ۲۳ درصد را به حدود ۵۵ درصد میرساند | آن را از اعتبار کم کنید و بعد حساب کنید |
| قیمت قسطی بالاتر از قیمت نقد | کسر پنهان در قیمت کالاست و در رسید دیده نمی‌شود | قیمت نقد همان کالا را از فروشگاه دیگری بگیرید |
| تخفیف اشتراک را دائمی فرض کردن | «تخفیف ویژه» و «در حال حاضر» یعنی موقت | روز درخواست، مبلغ را در برنامه ببینید |
| اعتبار فقط در فروشگاه طرف قرارداد | کالای ارزان‌تر بیرون را نمی‌توانید با این اعتبار بخرید | پیش از درخواست، کالا را در فهرست فروشگاه پیدا کنید |
| مدت بلند برای قسط کوچک | در دیجیشهر کسر ۶۰ ماهه ۲۶٫۵ درصد است و هزینه‌ی کل از خود کالا بیشتر میشود | کوتاه‌ترین مدتی را بگیرید که قسطش را می‌دهید |
| دیرکرد | جریمه‌ی ازکیوام روزی ۰٫۲۲ درصد است، یعنی ماهی حدود ۶٫۶ درصد؛ بیش از سه برابر سود ماهانه‌ی ۱٫۹۲ درصد | تاریخ قسط را در تقویم بگذارید |
چک ضمانت جدی است. همه‌ی اعتبارهای بلندمدت این مقاله (جز والگلد) با چک صیادی یا سفته ضمانت میشوند. قسط پرداخت‌نشده می‌تواند به برگشت خوردن چک و افت رتبه‌ی اعتباری برسد. در والگلد هم اگر قسط تا ۱۵ روز بعد از موعد پرداخت نشود، خرید لغو میشود؛ از روز پنجم تا دهم هم روزی ۰٫۵ درصد قسط جریمه اضافه میشود.
پیش از امضا، این‌ها را بپرسید
- چه مبلغی پیش از خرید کم میشود؟ اشتراک، کارمزد، یا اختلاف قیمت؛ به تومان، نه درصد.
- پول خالصی که می‌توانم خرج کنم چقدر است؟
- قسط ماهانه و شمار قسط‌ها، و اینکه قسط اول کی است.
- جریمه‌ی دیرکرد و اینکه از چند روز بعد از موعد حساب میشود.
- این تخفیف تا کی است؟ اگر قیمت اشتراک «ویژه» است.
- کدام فروشگاه‌ها اعتبار را می‌پذیرند و کالای من آن‌جا هست یا نه.
- اگر خرید را پس بدهم اعتبار برمی‌گردد یا پول؟ در ازکیوام، اعتبار حتی با مرجوعی نقد نمی‌شود.
بعد سه گام بخش «نرخ مؤثر را خودتان حساب کنید» را بروید. اگر صاحب کسب‌وکار کوچکی هستید و می‌خواهید برای مغازه کالا یا تجهیزات بخرید، اعتبار خرید کالا شخصی است؛ گزینه‌های مخصوص کسبه را در راهنمای وام کسب و کار و وام‌های خانه را در راهنمای وام مسکن آورده‌ایم.
پرسش‌های متداول
وام خرید کالا چیست و با وام بانکی چه فرقی دارد؟
اعتباری که فقط در فروشگاههای طرف قرارداد خرج میشود و نقد نیست. سودش ۲۳ درصد است، ولی کسر اول کار نرخ مؤثر را به ۴۵ تا ۵۶ درصد میرساند.
ارزانترین وام خرید کالا کدام است؟
برای ۱۰۰ میلیون در ۱۲ ماه، دیجیشهر (۴۵٫۲ درصد) و اسنپپی با تخفیف (۴۵٫۳) کمترین نرخ مؤثر را دارند و دیجیپی (۵۴٫۷) و ازکیوام (۵۵٫۹) بیشترین را. روز درخواست دوباره حساب کنید.
حق اشتراک دیجیپی چقدر است؟
برای اعتبار ۱۰۰ میلیونی ۱۴٫۵ میلیون تومان (اقتصادآنلاین، خرداد ۱۴۰۵)؛ نرخ ۵۴٫۶۹ درصدی رده در ۱۹ مهر هم با همین ۱۴٫۵ درصد درمی‌آید. جدول رسمی قیمت هر سطح در منابع در دسترس پیدا نشد.
قسط وام ۱۰۰ میلیونی دیجیپی، اسنپپی یا ازکیوام چقدر است؟
با سود ۲۳ درصد و ۱۲ قسط، ماهی ۹٬۴۰۷٬۶۳۲ تومان در هر سه. فرقشان در پولی است که دستتان می‌رسد: ۸۵٫۵ میلیون در دیجیپی، ۸۶٫۸ یا با تخفیف ۸۹٫۴۴ میلیون در اسنپپی، و حدود ۸۵ میلیون در ازکیوام.
سقف وام دیجیشهر چقدر است؟
تا ۴۰۰ میلیون تومان با ۱۲ تا ۶۰ قسط، بسته به اعتبارسنجی و نوع ضمانت (سایت دیجیشهر و رده، ۱۹ مهر ۱۴۰۵). تا ۲۷۰ میلیون یک چک کافی است و بالاتر چک ضامن یا گواهی کسر از حقوق لازم است.
خرید قسطی طلا از والگلد سود دارد؟
به گفتهی خود والگلد اقساط سود ندارد و با قیمت روز خرید حساب میشود؛ سود ۲۳ درصد فقط هنگام لغو خرید و تا موعد قسط بعد گرفته میشود. کارمزد اول کار دارد ولی درصدش منتشر نشده است.
نرخ مؤثر وام خرید کالا را چطور حساب کنم؟
قسط را با کل اعتبار حساب کنید، کسر اول کار را از اعتبار کم کنید، و درصد کسر را در جدول آماده‌ی همین مقاله ببینید: برای ۱۲ ماه، کسر ۱۰ درصد حدود ۴۴ درصد و کسر ۱۵ درصد حدود ۵۶ درصد نرخ مؤثر دارد.
با اعتبار خرید کالا میشود پول نقد گرفت؟
نه. هر پنج سرویس اعتبار را فقط برای خرید از فروشگاههای طرف قرارداد میدهند. به نقل رده، در ازکیوام حتی با لغو خرید یا مرجوعی، وجه نقد برنمیگردد.
منابع
- رده، صفحه‌ی «خرید اقساطی دیجیپی»، آخرین به‌روزرسانی ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- رده، صفحه‌ی «خرید اقساطی اسنپ پی»، آخرین به‌روزرسانی ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- رده، صفحه‌ی «خرید اقساطی ازکی وام»، آخرین به‌روزرسانی ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- رده، صفحه‌ی «خرید اقساطی دیجی شهر»، آخرین به‌روزرسانی ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- سایت دیجیشهر، صفحه‌ی اصلی و پرسش‌های متداول، خوانده‌شده در ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- سایت اسنپپی، معرفی اعتبار چهارقسطه، ماهانه و بانکی، خوانده‌شده در ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- والگلد، صفحه‌ی «خرید قسطی طلای آب‌شده» و پرسش‌های آن، خوانده‌شده در ۱۹ مهر ۱۴۰۵
- اقتصادآنلاین، «هزینه‌ی واقعی اعتبار بانکی در کدام پلتفرم ارزان‌تر است» (۱۶ خرداد ۱۴۰۵)، گزارش رسانه‌ای
- دیجی‌کالا مگ، «معمای پرداخت حق اشتراک وام دیجیپی» (۴ خرداد ۱۴۰۴)
- مرکز آمار ایران، تورم سالانه‌ی شهریور ۱۴۰۵، به نقل از راهنمای تورم نقطه به نقطه
- همه‌ی قسط‌ها، پول‌های خالص و نرخ‌های مؤثر: محاسبه‌ی خود ما با فرمول اقساط مساوی و نرخ بازده داخلی، ۱۹ مهر ۱۴۰۵
پرسش‌های پرتکرار
وام خرید کالا چیست و با وام بانکی چه فرقی دارد؟
ارزانترین وام خرید کالا کدام است؟
حق اشتراک دیجیپی چقدر است؟
قسط وام ۱۰۰ میلیونی دیجیپی، اسنپپی یا ازکیوام چقدر است؟
سقف وام دیجیشهر چقدر است؟
خرید قسطی طلا از والگلد سود دارد؟
نرخ مؤثر وام خرید کالا را چطور حساب کنم؟
با اعتبار خرید کالا میشود پول نقد گرفت؟
نظرها
نظرها در حالِ بار شدن است…
